Nulbaseret budgettering: giv hver krone et job

Hvad er nulbaseret budgettering?

Nulbaseret budgettering er en metode, hvor du giver hver krone af din indkomst et bestemt job, indtil du ikke har mere tilbage at fordele. Indkomst minus planlagt forbrug, opsparing og afdrag på gæld skal gå præcis op i nul. Du bruger ikke det hele, du bestemmer på forhånd, hvor det hele skal hen.

Navnet kommer af, at du starter på nul og bygger budgettet op ved at give hver krone en rolle, indtil beløbet, du har tilbage at fordele, er tilbage på nul. Det er det modsatte af den almindelige vane med at bruge gennem måneden og håbe, at der er noget tilbage til sidst. Her bestemmes opsparing og afdrag på gæld først, sammen med regningerne, i stedet for at være det, der tilfældigvis overlever.

Hvorfor er målet nul, ikke tomt?

Nullet kan være forvirrende i starten. Det betyder ikke, at din bankkonto skal være tom, og det betyder ikke, at du bruger hver krone. Det betyder, at hver krone er tildelt en kategori, og en af kategorierne er opsparing. Når du sætter 3.000 af til opsparing, har de penge et job, præcis som pengene til husleje eller mad. At nå nul betyder ganske enkelt, at ingen del af din indkomst ligger og flyder uden formål, og det er netop der, uplanlagt forbrug som regel opstår.

Et regneeksempel

Sig, at din indkomst efter skat er 25.000 for måneden. I nulbaseret budgettering deler du hver krone af den ud, indtil der ikke er mere tilbage at fordele:

Sådan gør du det, måned for måned

1. Start med den indkomst, du kan regne med for den kommende måned. Har du fast løn, brug din normale nettoløn; varierer den, brug et forsigtigt tal.
2. List alle de kategorier, du skal dække, fra faste regninger til mad, transport, opsparing, gæld og lidt til sjov.
3. Fordel penge på hver kategori, én ad gangen, og start med det nødvendige. Fortsæt, indtil beløbet, du har tilbage at fordele, er nede på nul.
4. Løber du tør, før alt er dækket, må noget vige: skær i en kategori, eller flyt penge fra en mindre vigtig en. Den afvejning er hele pointen.
5. Gennem måneden noterer du, hvad du faktisk bruger, og flytter penge mellem kategorier, når virkeligheden afviger fra planen.
6. Til sidst følger du op. Det, du lærer, går direkte ind i næste måneds budget.

Uregelmæssig indkomst og store årlige udgifter

To situationer driller mange. Den første er uregelmæssig indkomst. Svinger indkomsten fra måned til måned, bør du budgettere med penge, du allerede har fået, i stedet for penge, du forventer, så du altid fordeler rigtige kroner og ikke en prognose. Den anden er store udgifter, der kommer en eller to gange om året, som forsikring eller jul. I stedet for at lade dem vælte en enkelt måned giver du dem egne kategorier og sætter lidt til side hver måned, samme tanke som en sparepot, så pengene er klar, når regningen kommer.

Almindelige fejl, du skal undgå

• Glemmer uregelmæssige udgifter, så en årlig regning sprænger en ellers balanceret måned.
• Budgetterer helt ned til nul uden plads til det uventede og giver så op på hele opsætningen efter en dårlig uge.
• Behandler planen som fast. Et nulbaseret budget er ment til at blive justeret undervejs i måneden, ikke fulgt til punkt og prikke.
• Følger aldrig op. Metoden fungerer kun, hvis sidste måneds virkelighed former næste måneds plan.

Hvem passer nulbaseret budgettering til?

Den passer dig, der kan lide detaljer, vil have mest muligt ud af hver krone, eller arbejder mod et konkret mål og vil have, at alt trækker i samme retning. Det er mere arbejde end en enkel fordeling som 50/30/20, så vil du have noget, du kan sætte op én gang og stort set glemme, kan det her være mere, end du har brug for. Mange bruger en blanding: en grov fordeling på topniveau, med den nulbaserede tilgang kun på de kategorier, hvor de mest vil have kontrol.

Sådan hjælper Penge

Nulbaseret budgettering står og falder med, at du ved, hvor pengene faktisk går hen, og det er den del, Penge tager sig af. Penge kobler til over 2500 banker i mere end 30 lande, samler dine konti i ét overblik og kategoriserer forbruget automatisk, når appen er sikker. Du sætter budget per kategori og ser undervejs i måneden, om hver enkelt er på rette vej, så det er nemt at flytte penge rundt, før en kategori løber tør. Forbindelsen giver kun læseadgang, og dine bankoplysninger gemmes aldrig.

Usikker på, om din bank understøttes? Se hvilke banker der understøttes